Опасаясь второй волны эпидемии, должники с аннулированными кредитными каникулами повторно обращались за помощью в сентябре.
Пандемия и последовавший за ней кризис оставили без работы около 4,5 млн россиян. Государство повысило пособие по безработице, назначило детские выплаты и ввело кредитные каникулы. Но долгожданная отсрочка подходит к концу — 30 сентября в банках последний день приема заявок от заемщиков. Каникулы не стали массовым спасением. Банки отказывают большей части обратившихся. Без каникул остались заемщики, которые не смогли документально подтвердить падение дохода более, чем на 30%. А людей, потерявших неофициальную работу или подработку, даже не брали в расчет. Получается, что денег до сих пор нет, зато кредиты — есть. Кого считать виноватым? Клиента, который не изучил условия льготы? Или банк, которому не выгодны каникулы, зато выгодны реструктуризация и выплата процентов по кредиту?
Опасаясь второй волны эпидемии, должники с аннулированными кредитными каникулами повторно обращались за помощью в сентябре, отметил Банк России. Например, с 27 августа по 9 сентября банки рассмотрели 72 тыс. обращений, что на 7,5% больше, чем двумя неделями ранее. Клиенты активизировались неспроста: часть из них — должники, которые заявили о каникулах раньше, но не принесли подтверждающих документов. Кредиторы «обнулили» право клиентов на каникулы. Теперь люди пытаются вернуть льготу.
Получить отсрочку не так просто. По федеральному закону 106-ФЗ государственными кредитными каникулами могут воспользоваться люди, которые потеряли более 30% дохода, лишились работы или вышли на долгий больничный. Если льготу одобрили, у человека есть 90 дней, чтобы предоставить подтверждающие документы. Не принес бумаги в срок — лишаешься каникул и выплачиваешь проценты, пени и штрафы.
Заёмщику, который не подходит под требование 106-ФЗ, банк предлагает реструктуризацию. По данным Центробанка, таких большинство: на 9 сентября финансовые организации одобрили 1,66 млн заявок. Каникулы по 106-ФЗ получили только 162 тыс. человек. При этом 23 тыс. заявок аннулировали.
Почему это происходит? Еще в начале действия госпрограммы банки и сами предупреждали: далеко не у всех должников получится подтвердить право на кредитные каникулы. Например, в Сбербанке не смогли предоставить документы 18,5% обратившихся.
Но иногда банки лукавят. И клиенту, который имеет право на кредитные каникулы, вместо каникул предлагают рассрочку. Финансовой организации невыгодно терять платежи. По 106-ФЗ заёмщик может не платить до полугода, но в конце срока кредита должен вернуть замороженные проценты. При реструктуризации платёж пересчитывается в меньшую сторону, но клиент всё равно платит деньги банку.
Как в шелках. Что делать, если банк не отпускает на «кредитные каникулы»?
Напомним, 3 апреля в России вступил в силу закон о кредитных каникулах. Это отсрочка для заёмщиков, которые пострадали от коронавируса. К сожалению, кредитные каникулы от государства имеют ограничения. Первое основное ограничение — это сокращение официального дохода, который ещё нужно подтвердить документами от работодателя, и второе — максимальная сумма кредита. Государство установило лимиты кредитов для каникул: от 2 до 4,5 млн рублей по ипотеке в зависимости от региона, 250 тыс. рублей по кредиту наличными и 100 тыс. рублей — по кредитным картам.
Некоторые банки разработали собственные программы. ВТБ, например, увеличил лимит до 2 млн рублей. Альфа Банк предложил собственный «Кредитный карантин» по ипотеке, кредитам наличными и кредитной карте. Добросовестным заемщикам Альфа разрешила не подтверждать снижение доходов документально и увеличила лимит до 5 млн рублей. Однако уйти на каникулы можно только по одной из программ. Сбербанк установил собственный лимит — по верхней сумме госпрограммы. И все банки обращались к клиентам с одной рекомендацией — вносите посильные суммы даже на каникулах.
Но как быть людям, которые, к примеру, потеряли неофициальную работу или подработку? По факту доход заёмщика снизился, но справок или документов для подтверждения нет. Расходы тоже выросли, а кредиты по-прежнему надо платить. Вариант — обратиться в банк и в индивидуальном порядке искать решение. Скорее всего, кредитор предложит рефинансирование или реструктуризацию долга. Например, продлить срок выплат, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Также можно объединить несколько кредитов в один, чтобы погашать долги одним взносом раз в месяц. Ставки по кредитам уже снизили большинство банков, что выгодно дисциплинированным заемщикам.
Рефинансирование помогает снизить нагрузку на личный бюджет благодаря пересчёту суммы долга. Основное условие — это хорошая кредитная история. Поэтому лучше перекредитоваться до того, как вы начнёте пропускать платежи из-за нехватки денег. «Выберу.ру» рассчитал лучшие программы рефинансирования для тех, кто не может получить отсрочку или не встретил понимания в своем банке.
Какую программу выбрать тюменцам?
Чтобы помочь заемщикам, аналитики «Выберу.ру» разработали рейтинги лучших программ рефинансирования кредитов. Мы рассмотрели два варианта — рейтинг кредитных организаций Тюмени, где можно получить кредит при обращении в отделение банка, и рефинансирование с онлайн-заявкой в банках топ-100 по активам. Можно обратиться к своему кредитору или выбрать финансовую организацию, которая предлагает условия лучше. Продуктовые рейтинги «Выберу.ру» — некоммерческое и нерекламное предложение, это подборка выгодных заемщикам решений по версии аналитиков сервиса.
В топ-10 тюменского рейтинга вошли программы рефинансирования СКБ-Банка, Уральского Банка реконструкции и развития, Хоум Кредит Банка, Промсвязьбанка, МТС-Банка, Газпромбанка, Россельхозбанка. Чтобы подобрать оптимальное решение по индивидуальным параметрам, тюменцам достаточно зайти в раздел сервиса «Выберу.ру», в базе которого сейчас еще 37 вариантов рефинансирования.
Чем дальше — тем лучше
Дистанционно заполнить анкету, подать документы, не выходя из дома и сэкономить на ставке — так банки конкурируют за хороших заемщиков, переманивая их преимуществами онлайн-обслуживания. В период карантина практически все банки немедленно внедрили программы удаленного рефинансирования кредитов. И клиенты изменили свои привычки — прежде чем прийти в банк, большинство из них отправляют онлайн-заявку.
В рейтинг рефинансирования «Выберу.ру» собраны программы с возможностью дистанционного оформления — хорошая альтернатива для тюменцев, которые предпочитают традиционному способу обращения в банк новый цифровой. Работая над топом, мы сравнили условия по ставкам, суммам и срокам, учли надёжность банков, рассчитали размер ежемесячных платежей. Возглавил рейтинг лучших программ рефинансирования Росбанк. В тройке лидеров продукты банка «Открытие» и СКБ-банка. Далее в рейтинге выгодных предложений в основном кредиты федеральных игроков: Хоум Кредит Банка, Промсвязьбанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, МТС-Банка, Банка УралСиб и Райффазенбанка.
Ставки по кредитам сейчас на историческом минимуме — самое время, чтобы позаботиться об экономии собственных денег. Тем более инструменты — смартфоны, компьютеры под рукой, а выгодное предложение банка можно в любой момент рассчитать с помощью сервиса сравнения банковских продуктов.
